一说到“孕妇应该买什么保险”，好多人脑子里立刻就蹦出“要不要买个专门的母婴险？”、“生育险报销了，还需要买别的吗？”、“是不是怀孕了就买不了保险了？”这类问题。坦白讲，这个问题看似简单，但里面的门道还挺多的，而且市场上那些琳琅满目的产品，有时候真让人眼花缭乱，挑不对，钱也花了，关键时候还解决不了问题，那才叫郁闷。

怀孕前后的保险规划，这事儿得早点想

其实，最理想的情况是， 孕妇应该买什么保险 这个问题，最好是在备孕阶段就开始考虑。为什么这么说呢？你想啊，保险这东西，它有个“既往症”的说法。如果你已经怀孕了，再去买一些涉及生育、妊娠相关的保障，很多产品会直接拒保，或者说，即使能买，保费也会高得离谱，而且很多并发症、妊娠期糖尿病、妊娠高血压这类常见的风险，可能都不在保障范围内。

我遇到过不少客户，等到肚子显怀了，才匆匆忙忙地来问，说之前没在意，现在想买个孕期的保险。这时候，我们能做的选择就非常有限了。大多数纯粹的“孕期保险”产品，要么是要求在怀孕前投保，要么是在投保时就明确告知不能赔付因怀孕引起的疾病。所以，与其到时候手忙脚乱，不如在怀孕前就把基础的保障打好。

那么，在怀孕前，我们应该买什么样的保险呢？我觉得，首先要关注的是意外险和重疾险。意外险，顾名思义，就是应对意外情况的，比如不小心摔倒、交通事故等等。孕期行动不便，发生意外的概率相对会高一些，所以一份涵盖意外伤残和意外医疗的意外险，还是挺有必要的。至于重疾险，它保障的是那些一旦罹患就会对生活造成重大影响的疾病，比如癌症、心血管疾病等。虽然这些疾病跟怀孕不一定有直接关系，但生命总有不测，万一在孕期或者产后不久，不幸罹患重疾，高额的医疗费用和长期的康复开销，对一个家庭来说是巨大的负担。有了重疾险，至少能覆盖一部分医疗开销，减轻经济压力，让你更安心地养身体，照顾孩子。

生育险和商业生育保险，别混为一谈

很多人可能觉得，公司买了生育险，那孕妇的保险就够了。这其实是个误区。生育险，我们通常说的是社会保险里的那一部分，它主要是报销一部分生育相关的医疗费用，比如产检、分娩的一些固定项目，还有生育津贴。它覆盖的范围是有限的，而且很多地方的报销比例和上限都不同。它更多的是一个基础保障，让你在生育过程中，基本的花费能有所报销。

但是，如果遇到一些特殊的妊娠并发症，比如前面提到的妊娠期糖尿病、羊水栓塞，或者需要剖腹产，甚至是新生儿的一些先天性问题，生育险可能就不够覆盖了。这时候，商业的“生育保险”或者说包含生育保障的医疗险、重疾险，就能起到补充作用。我看到很多银行或者保险公司推出的“母婴险”或者“女性健康险”，里面会包含一些妊娠并发症的定额给付，或者新生儿的某些疾病保障。这些就属于商业保险的范畴了。

这里需要提醒大家的是，市场上很多产品名称听起来很吸引人，但具体保障内容要仔细看。比如，有的产品只对顺产或剖腹产给付一笔定额的“生育津贴”，但这笔钱可能还不够支付额外的医疗费用。有的产品则对妊娠期并发症、新生儿疾病有比较具体的保障，比如黄疸、肺炎等，这类的价值会更高一些。所以在选择的时候，一定要看清楚保险责任和赔付方式，是定额给付还是费用报销，保额是多少，有没有等待期等等。

孕期中，还能买什么？

如果确实错过了怀孕前的最佳时机，那么在孕期中， 孕妇应该买什么保险 呢？选择确实会少很多，而且很被动。一般而言，纯粹针对孕期风险的保险，比如前面提到的“孕产保险”或者“母婴险”，大多数都会有严格的孕周限制，比如怀孕28周、32周之前才能投保。一旦超过这个孕周，就基本没法买了。

但是，这并不意味着就完全没有办法了。我们可以退而求其次，考虑一些非针对性的、但能提供一定保障的险种。比如，前面提到的意外险，在孕期buy通常是没问题的，只要不涉及因怀孕引起的意外（比如怀孕导致行动不稳摔倒，部分产品可能不赔），其他如交通事故、触电等意外，还是可以获得保障的。另外，一些额度不高、保费相对较低的医疗险，如果它不附加妊娠相关的责任，或者虽然有附加，但对孕周没有特别限制，也是可以考虑的。这类医疗险，主要是保障因意外或者非妊娠相关的疾病产生的医疗费用，比如孕期感冒发烧去看中医、打针输液等，如果花费较高，也能报销一部分。

还有一种情况，就是手里已经有了一份基础的重疾险，但觉得保额不够，想加保。这时候，如果产品允许，并且核保通过，是可以加保的。但由于怀孕本身可能带来的健康风险，保险公司在核保时可能会要求提供更详细的孕检报告，甚至会有除外责任，比如某些跟怀孕相关的并发症可能不在保障范围内。所以，加保也要看具体情况，不能一概而论。

关于生育津贴和报销，别忘了了解清楚

在我接触的案例中，很多产妇在出院后才发现，生育津贴和各项费用的报销，自己其实可以拿到比预期的要多，或者流程不对，错过了很多。比如，生育津贴的发放，通常需要单位申报，自己要提供出生证明、结婚证等材料。而医疗费用的报销，涉及到社保卡的使用、定点医院的确认、发票的收集等等，这些流程如果提前了解清楚，可以省不少麻烦。

而且，不同的城市、不同的社保政策，差异是相当大的。我记得有一次，一个客户咨询我，说她顺产花了五千块，结果社保只报销了三千，心里很不平衡。我问了她单位的社保情况，才知道他们单位给缴纳的是生育保险，生育津贴的计算基数和生育医疗费用的报销范围，其实都是有具体规定的。还有一些地方，鼓励商业保险与社保衔接，比如buy一份指定的医疗险，社保报销不了的部分，商业险可以再报销一部分，形成一个更全面的保障网。这些信息，我觉得作为过来人，真的有必要去了解清楚。

分享一个实际的案例，或许能让你少走弯路

我有个客户，姓张。她怀孕的时候，已经30岁了，当时想着公司有生育险，而且自己身体一直挺好，就没怎么想过买额外的保险。怀孕期间一切顺利，但到了孕晚期，因为胎位不正，医生建议她提前剖腹产。本来以为一切费用都能报销，结果发现，生育险只承担了顺产的费用，剖腹产的额外费用，像麻醉费、医生额外的手术费等等，大部分都需要自费。而且，剖腹产后的恢复期，她不小心着凉，引发了肺炎，住院花了不少钱。这时候她才意识到，光靠生育险是远远不够的。

后来她找到了我，当时她已经过了大部分母婴险的投保年龄，最后我们给她选择了一款综合医疗险，里面包含了住院医疗的保障，虽然保费不算低，但至少能报销一部分她在孕期和产后因非妊娠性疾病产生的医疗费用。这次经历，也让她深刻体会到， 孕妇应该买什么保险 这个问题，越早规划，选择越多，风险越低。

总的来说，对于 孕妇应该买什么保险 ，我个人的经验是，在怀孕前，配置好意外险、重疾险，以及一份有生育保障的医疗险或母婴险，是比较稳妥的做法。如果错过了孕前，那么在孕期，选择范围会受限，但仍可以考虑意外险和基础医疗险，来弥补一些潜在的风险。最关键的是，了解清楚自己的需求，以及市面上产品的保障内容，不要被花哨的宣传词语迷惑，要看清楚合同的每一个字。保险这东西，关键时刻能帮上大忙，前提是你选对了。